Os 5 C's do Crédito - Análise de Crédito e Cobrança

A autorização de crédito é uma forma estratégica utilizada por empresas que desejam atrair novos clientes e fidelizar os antigos.

É possível obter um diferencial competitivo importante, pois a oferta de créditos e condições de pagamento diferenciada, exigem da empresa um grande planejamento para não se expor a grandes riscos desnecessários.

Independente de ser pessoa jurídica ou física, conceder créditos é sempre uma transação que envolve muitos riscos.

Desse modo, a análise de crédito é um recurso indispensável para dar mais segurança e confiabilidade na transação financeira, principalmente quando não há intermediários.

Por exemplo, uma situação em que a própria empresa irá arcar com os custos de cobrança de dívida e possível inadimplência do cliente.

Nesse contexto, um dos métodos mais utilizados para análise de crédito eficaz e segura são os 5 C's do crédito.

São diversos critérios com foco em ajudar empresas credoras a construírem um perfil ideal de clientes e, a partir disso, avaliar os riscos que cada solicitação de crédito representa, direcionando as tomadas de decisões.

Assim, a aplicação dos 5 C's do crédito na análise de crédito possui claro objetivo de assegurar que a empresa irá receber os recursos que está emprestando.

Para isso, cada um dos critérios focam em avaliar um ponto do perfil de cada cliente, para garantir que ele possui condições de arcar com a dívida que irá surgir.

Desse modo, são sugeridos alguns itens como:

1. Caráter

Um dos mais importantes dos 5 Cs do crédito é a avaliação do histórico financeiro do solicitante do crédito, seja ele pessoa física ou jurídica. 

Aqui, deve ser realizada uma varredura completa de suas transações anteriores para identificar as ações do solicitante, se você pagou integralmente suas dívidas dentro do prazo estipulado, ou seja, se tem o hábito de cumprir suas obrigações financeiras e contratuais. 

A solicitação de crédito vem da empresa, podendo incluir também uma análise do perfil do parceiro para verificar seu histórico e sua idoneidade. 

Vale ressaltar que, quando se trata de uma startups, esse é o foco da avaliação, pois essa pessoa jurídica não possui histórico no mercado para tirar uma conclusão mais específica. 

Portanto, deve recorrer às informações obtidas em órgãos de proteção ao crédito, como SPC, Serasa, Cadin, SINAD e outros. 

2. Capital

O capital se refere ao patrimônio e liquidez financeira do cliente que está solicitando o crédito.

Desse modo, funciona como uma maneira de assegurar que o cliente possui bens materiais que podem ser "raptados" pela Justiça em caso de inadimplências.

Com esse ponto de vista, a análise busca compreender se o solicitante possui outros recursos, além do crédito solicitado.

Para isso, alguns pontos como rentabilidade, patrimônio líquido, nível de endividamento devem ser analisados.

Nesse sentido, a análise gira em torno de consultar os balanços, contra cheques, imposto de renda, fontes de financiamentos, estrutura de capital e outros aspectos financeiros considerados relevantes. 

3. Condições

As condições atuais de mercado e as perspectivas da empresa são consideradas na solicitação de crédito.

Seu estado econômico atual – seja em crescimento, declínio ou estagnação – é afetado pelo setor em que opera, bem como pelas tendências econômicas mais amplas que ocorrem no país.

Considerar os registros de vendas anteriores da empresa e as tendências de receita é essencial para esta análise.

Os arredores da economia, como o status de outras empresas e empresas concorrentes, influenciam as operações.

Quando as finanças de uma empresa declinam, seus negócios sofrem e suas dívidas aumentam. assumir este tipo de risco neste momento seria imprudente.

Com alto fluxo de caixa, uma empresa pode receber crédito se aumentar de tamanho. No entanto, se crescerem muito rapidamente, o efeito oposto pode ser visto na percepção do público e no fluxo de caixa.

O financiamento do déficit é por meio de um empréstimo.

4. Capacidade

Uma avaliação da capacidade de endividamento determina quanto uma pessoa pode se dar ao luxo de contrair novas parcelas e quitar suas dívidas. Isso porque determina quanto espaço um solicitante tem para emprestar mais dinheiro ou pagar dívidas anteriores.

O cliente já deve uma determinada quantia de dinheiro em seus registros financeiros.

Quaisquer obrigações que o cliente já tenha cumprido reduziram a probabilidade de pagamento e poderiam causar inadimplência.

Assim, existem diferentes maneiras de obter esses dados.

A obtenção de um extrato bancário, comprovante de propriedade ou renda, ou uma Nota Fiscal de Verificação Interna de Propriedade é prova suficiente da qualificação para uma carta de crédito.

Além disso, a análise é possível devido ao uso de declaração de imposto de renda, estado civil e remuneração.

É importante revisar o fluxo de caixa do solicitante, as demonstrações financeiras e quaisquer garantias adicionais que possam ser usadas para pagar o empréstimo. 

5. Colateral

Os requisitos de crédito incluem declarar a garantia do solicitante para obter um empréstimo em troca da concessão de crédito

Ativos como móveis, máquinas, imóveis e estoque entram em jogo ao desenvolver esses casos.

Quaisquer ativos que emprestem segurança ao credor fornecem alavancagem para que o valor emprestado exceda seu limite solicitado.

Oferecer mais segurança aumenta a probabilidade de receber o crédito solicitado — já que oferecer mais segurança aumenta a probabilidade de obtê-lo.

Durante esta fase, é comum observar avalistas de negociação, que, em muitos casos, são os próprios donos da empresa.

É importante notar que os negócios responsáveis ​​por essas pessoas possuem um valor significativo.

Desse modo, podemos resumir que: