Análise de crédito - Análise de Crédito e Cobrança

A análise de crédito possui o objetivo de auxiliar a empresa a decidir se o cliente é confiável para o empréstimo.

Analisar o crédito de um cliente inclui verificar se ele pode realmente cumprir as promessas que fez. 

O objetivo é identificar o perfil e a situação financeira do cliente com base nas informações básicas e dados financeiros do cliente. Por isso, a empresa também define o valor mínimo de compra, a taxa de juros aplicável e o prazo de pagamento da parcela.

Uma das funções desse processo é evitar terríveis inadimplências no negócio de crédito. Ao mesmo tempo, ajuda a garantir que seu negócio seja mais estável. 

Afinal, receber os valores previstos é um dos elementos necessários para manter sua conta organizada.

É importante destacar que a análise de crédito pode ser realizada tanto em pessoas físicas quanto jurídicas. 

Em ambos os casos, é um meio de formalizar as negociações e garantir o bom relacionamento entre as partes.

Assim, a análise de crédito pode ser definida como a capacidade de tomar decisões de crédito em um ambiente incerto, com constante mutação e informações incompletas (SCHRICKEL, 1997). 

Blatt (1999) destacou que uma boa análise de crédito deve ser capaz de avaliar os riscos envolvidos na negociação e se o cliente cumprirá os compromissos nas condições contratuais. 

Para avaliar os riscos que um cliente pode oferecer, os principais fatores a serem considerados são: formulários cadastrais, análise econômico-financeira das demonstrações financeiras e o patrimônio do cliente em negócios anteriores (BLATT, 1999).

As normas para esta análise de crédito variam entre as instituições financeiras, entretanto, as mais comuns são:

1. Score de crédito

É o resultado dos hábitos de pagamento e relacionamento do cliente com o mercado financeiro de crédito. 

Quanto mais alto o score, maiores são as probabilidades do cliente pagar seus compromissos financeiros nos próximos 12 meses. 

Desse modo, é possível ter um acesso mais facilitado às cartas de crédito. 

Cada cliente é pontuado de acordo com diversos fatores, como:

• Histórico de dívidas negativadas
• Dados cadastrais atualizados
• Bom relacionamento financeiro com empresas e bancos 
• Pagamentos de contas em dia

Desse modo, o score de crédito é uma pontuação que varia entre 0 e 1000. Ele, basicamente, funciona como uma probabilidade do cliente pagar suas dívidas.

Por esse motivo, as empresas utilizam a pontuação como uma informação importante na tomada de decisão no momento da concessão de crédito, além de suas próprias informações da política de crédito.

2. Dívidas não pagas

Existem bancos de dados de proteção de crédito que integram informações sobre dívidas de clientes. 

No Brasil, o banco de dados mais utilizado é o Serasa. 

No site Serasa.com.br é possível conferir se o nome está negativado e quais são as dívidas pendentes.

3. Informações internas

A empresa precisa avaliar criteriosamente o histórico de pagamento do cliente.

Por exemplo, se você deseja comprar um carro numa concessionária X, a empresa irá verificar se houve compra de produtos anteriormente e se foram pagos no prazo adequado de negociação.