Como é realizada a análise de risco de crédito - Análise de Crédito e Cobrança

Se uma pessoa desconhecida te pedisse um empréstimo em quantias razoáveis de dinheiro e comprometendo, sem comprovações, que iria te devolver depois, você confiaria?

Provavelmente não, pelo menos até conseguir informações suficientes e verdadeiras sobre a pessoa e suas intenções com o empréstimo. 

É muito arriscado realizar empréstimos, pois não receber de volta o dinheiro emprestado é prejuízo.

Devido a isso, é extremamente importante ter informações sobre a capacidade da pessoa de pagar o empréstimo e o seu caráter.

Isso também ocorre quando se atua em empresas, vendendo mercadorias e produtos diversos à prazo.

Para dar confiabilidade aos clientes, é preciso de informações detalhadas sobre eles, conhecê-los melhor acerca de seu caráter e vida financeira, para que seja formado um conceito positivo. 

Com isso, é possível calcular uma porcentagem de inadimplência para casos em que não são tomados os cuidados sugeridos.

A seguir, mostramos o cálculo da porcentagem de inadimplência. Confira! 

Nesse contexto, algumas empresas, antes de conceder o crédito, precisam tomar as seguintes informações sobre o solicitante:

1. Dados pessoais 

Numa ficha cadastral, a empresa credora deverá levantar dados pessoais sobre os seus clientes. Serão analisadas informações básicas sobre o consumidor, como CPF, telefone, nível de escolaridade, profissão, renda e endereço residencial.

A partir disso, a análise poderá ser realizada mais profundamente sobre o solicitante de crédito.  Portanto, podemos concluir que as informações anotadas na ficha cadastral serão essenciais para formar um conceito - principalmente positivo - sobre o cliente e a capacidade e condição de arcar com os custos gerados pelo empréstimo. 

Vale ressaltar que é importante uma ficha cadastral direta e objetiva, sem muitos rodeios para que não tome o seu tempo e do cliente no preenchimento da mesma.

2.Documentações do cliente

Todos os dados fornecidos na ficha cadastral pelo cliente devem ser averiguados sua veracidade de acordo com documentos apresentados.

De modo geral, as documentações são:

• CPF
• Comprovante de residência
• Comprovante de renda
• Declaração Anual de Imposto de Renda
• Documento com foto (Carteira de Identidade ou CNH)

Outros documentos são necessários quando a empresa credora realizar a apuração da renda e patrimônio dos clientes. Principalmente em casos que é preciso indicar a real capacidade de pagamento. Eles são:

• Carteira de Trabalho
• Contracheque
• Escritura de imóvel
• Certificado de Registro e Licenciamento de Veículo

No momento da entrega da ficha cadastral, é importante conferir alguns pontos:

a) A assinatura do documento de identificação deve ser a mesma realizada na ficha cadastral.

b) Reforce a identificação do cliente conferindo o documento de identidade.

c) Certifique-se que a vigência do contrato de trabalho do cliente pelas anotações da Carteira de Trabalho no contracheque.

d) Indícios de adulteração dos documentos, como rasuras ou colagens.

3. Restrições no nome

 

A partir da coleta de dados, a instituição precisará entender se o cliente possui alguma pendência com ela. Em casos de restrições, provavelmente irá impossibilitar a tomada de um novo empréstimo, pois as chances de inadimplência se tornam maiores.

Além disso, a maioria das empresas costumam consultar empresas de proteção ao crédito para obter informações mais minuciosas sobre o solicitante. Desse modo, se houver dívidas em atraso para outras instituições, pode ser indicativo que o cliente é um mau pagador. 

Outro ponto importante das empresas de proteção ao crédito é o score, ou seja, a pontuação de crédito ao consumidor. Como dito anteriormente, o valor desse score varia de 0 a 1000, sendo calculado pela própria empresa de proteção ao crédito através de avaliações de histórico de dívidas e pagamentos. No Brasil, é possível consultar no SPC, Serasa, Boa Vista SCPC e outros. Assim, o objetivo dessa consulta ao histórico de pagamentos do solicitante é entender o risco de inadimplência no mercado. Quanto maior o score, melhor e maior as chances de crédito. 

4. Renda

A garantia da operação exige a consulta da renda mensal do requerente. 

Essa é uma das informações mais importantes na hora de garantir um empréstimo; protege tanto o devedor quanto o credor. A renda deve exceder o limite do cartão para garantir que os candidatos não gastem demais o orçamento. Além disso, os orçamentos não podem exceder 30% do salário. Se esses padrões não forem atendidos, os solicitantes correm o risco de comprometer os recursos.

5. Garantia 

Em casos de refinanciar um imóvel ou veículo, por exemplo, um funcionário examina a garantia de pagamento. Sua inspeção inclui a avaliação da qualidade e condição do ativo, o que ajuda a determinar seu valor de mercado atual.  Essa informação é fundamental porque ativos de maior valor resultam em taxas de juros mais baixas. 

Além disso, é preciso avaliar o bem quanto à conservação e valor ao aplicar o crédito com garantia.

6. Atualizações da ficha cadastral

É importante manter o crédito de um cliente atualizado regularmente. Como o registro é atualizado apenas uma vez, muitos fatores podem mudar ao longo do tempo que afetam os dados do registro. Isso inclui mudanças no status financeiro e patrimonial de uma pessoa.

É importante limitar as atualizações de novos clientes a seis meses ou mais. Isso ajuda a evitar que eles sejam perdidos no sistema. Novas compras acionam automaticamente uma versão atualizada deste software. Esse intervalo de cadastro pode ser empregado em campanhas de marketing para cadastrar novos clientes e manter seus cadastros atualizados.

Ter acesso a centros de informação e serviços de proteção ao crédito mantém você seguro ao cadastrar seus clientes. Fazer isso por meio do registro ajuda a manter seus clientes protegidos ao obter empréstimos ou outras formas de crédito. Órgãos de proteção ao crédito como o Serasa, o Serviço Central de Proteção ao Crédito (SCPC) e o Serviço de Proteção ao Crédito (SPC) oferecem seguros para créditos.

Essas centrais coletam denúncias de diversas empresas associadas a cartórios diversos e ao sistema financeiro. As consultas geralmente são pagas e o seu uso é confidencial, como determina o Código de Proteção e Defesa do Consumidor. Esses serviços ajudam as pequenas empresas a garantir a segurança ao aceitar pagamentos parcelados, como garantir cheques recebidos ou burlar consultas sobre seu cadastro.